Що таке еквайринг і скільки він коштує
Еквайринг — це послуга банку або платіжного агрегатора, яка дозволяє інтернет-магазину приймати оплату картками Visa та Mastercard. Коли покупець вводить дані своєї картки на сайті, кошти списуються з його рахунку та зараховуються на рахунок продавця. За цю послугу банк-еквайєр стягує комісію.
В Україні у 2025–2026 роках типова комісія інтернет-еквайрингу становить від 1,3% до 3% від суми транзакції. Деякі агрегатори (LiqPay, Fondy, WayForPay, Monobank Acquiring) пропонують ставки від 1,3% для середніх обсягів, але для малого бізнесу комісія зазвичай складає 2,5%–2,75%.
Крім основної комісії, еквайринг може включати додаткові витрати:
- Щомісячна абонплата за обслуговування терміналу або API
- Комісія за повернення коштів (refund)
- Плата за виведення коштів на розрахунковий рахунок
- Технічна підтримка та інтеграція
Також варто враховувати час зарахування коштів. При класичному еквайрингу гроші зазвичай надходять на розрахунковий рахунок магазину протягом 1–3 робочих днів, залежно від банку та умов договору.
Як працює QR-оплата за стандартом НБУ
QR-оплата — це принципово інший механізм. Замість того щоб обробляти картковий платіж через міжнародні платіжні системи, QR-код кодує реквізити для звичайного банківського переказу за IBAN.
Процес оплати виглядає так:
- Покупець оформлює замовлення в інтернет-магазині
- На сторінці оплати відображається QR-код, що містить IBAN отримувача, суму та призначення платежу
- Покупець сканує QR-код камерою телефона (або натискає на нього на мобільному)
- Відкривається банківський застосунок зі вже заповненими реквізитами
- Покупець підтверджує переказ у своєму банку
- Кошти зараховуються на рахунок продавця як звичайний міжбанківський переказ
Стандарт QR-коду визначено постановою НБУ №97 від 19.08.2025. QR-код генерується через домен qr.bank.gov.ua — офіційний сервіс Національного банку України. Це забезпечує сумісність з усіма банками, що підтримують стандарт (понад 26 банків станом на початок 2026 року).
Ключова різниця: оскільки це банківський переказ, а не карткова транзакція, комісія еквайрингу відсутня. Продавець отримує 100% суми замовлення.
Порівняльна таблиця: QR-оплата vs еквайринг
| Параметр | QR-оплата (IBAN) | Еквайринг (картка) |
|---|---|---|
| Комісія | 0% | 1,3%–3% |
| Швидкість зарахування | Миттєво (в межах одного банку) або до кількох годин (міжбанк) | 1–3 робочі дні |
| Потрібен ПРРО | Ні (це банківський переказ) | Так (карткові платежі потребують фіскалізації) |
| Підтримка банків | 26+ банків (monobank, ПриватБанк, Ощадбанк тощо) | Будь-яка картка Visa/Mastercard |
| Технічна інтеграція | Плагін для CMS (OpenCart, WooCommerce) | API платіжного шлюзу |
| Автозвірка | Так (monobank, ПриватБанк кожні 10 хв) | Залежить від агрегатора |
| Мінімальна сума | Без обмежень | Зазвичай від 1 грн |
| Повернення коштів | Вручну через банк | Через API (автоматично) |
Розрахунок економії: скільки зберігає QR-оплата
Розглянемо конкретні цифри для інтернет-магазину з різним місячним оборотом. Порівняємо з мінімальною комісією еквайрингу (1,3%) та типовою для малого бізнесу (2,5%).
При обороті 100 000 грн/міс та комісії еквайрингу 1,3%
Мінімальна економія на комісіях еквайрингу = 15 600 грн/рік
Ось розрахунок для різних обсягів:
| Оборот на місяць | Комісія еквайрингу (1,3%) | Комісія еквайрингу (2,5%) | Комісія QR-оплати | Економія за рік (1,3%) | Економія за рік (2,5%) |
|---|---|---|---|---|---|
| 50 000 грн | 650 грн | 1 250 грн | 0 грн | 7 800 грн | 15 000 грн |
| 100 000 грн | 1 300 грн | 2 500 грн | 0 грн | 15 600 грн | 30 000 грн |
| 250 000 грн | 3 250 грн | 6 250 грн | 0 грн | 39 000 грн | 75 000 грн |
| 500 000 грн | 6 500 грн | 12 500 грн | 0 грн | 78 000 грн | 150 000 грн |
| 1 000 000 грн | 13 000 грн | 25 000 грн | 0 грн | 156 000 грн | 300 000 грн |
Навіть для невеликого інтернет-магазину з оборотом 50 000 грн на місяць економія складає від 7 800 до 15 000 грн на рік залежно від ставки еквайрингу. Для середнього магазину з оборотом 250 000 грн/міс — це від 39 000 до 75 000 грн щорічної економії, які можна спрямувати на розвиток бізнесу, маркетинг або покращення сервісу.
Коли еквайринг все ще потрібен
Попри очевидні переваги QR-оплати, є ситуації, коли класичний еквайринг залишається необхідним:
- Іноземні покупці. QR-оплата за стандартом НБУ працює лише з українськими банками. Якщо ваші клієнти з-за кордону, їм потрібен карткових платіж.
- Покупці без смартфона. Для сканування QR-коду потрібен смартфон з банківським застосунком. Частина аудиторії може не мати такої можливості.
- Автоматичні повернення. При еквайрингу повернення коштів можна автоматизувати через API. При QR-оплаті повернення здійснюється вручну через банк.
- Рекурентні платежі. Підписки та автоматичні списання можливі лише з картковими платежами.
Оптимальна стратегія для більшості магазинів — пропонувати обидва способи оплати: QR як основний (для економії на комісіях) та еквайринг як додатковий (для покупців, яким QR не підходить).
Чому QR-оплата вигідніша для більшості магазинів
Статистика показує, що переважна більшість покупців українських інтернет-магазинів — це резиденти України, які користуються банківськими застосунками на смартфонах. За даними НБУ, понад 80% українців у віці 18–55 років мають встановлений хоча б один банківський застосунок.
Це означає, що для типового українського інтернет-магазину QR-оплата може обслуговувати 70–90% усіх транзакцій. Решту 10–30% можна залишити на еквайринг.
Навіть якщо лише 70% оплат пройдуть через QR, магазин з оборотом 100 000 грн/міс зекономить:
При ставці 2,5%: 70 000 грн (QR) x 0% + 30 000 грн (еквайринг) x 2,5% = 750 грн/міс замість 2 500 грн/міс. Економія: 1 750 грн/міс або 21 000 грн/рік.
При мінімальній ставці 1,3%: 70 000 грн (QR) x 0% + 30 000 грн (еквайринг) x 1,3% = 390 грн/міс замість 1 300 грн/міс. Економія: 910 грн/міс або 10 920 грн/рік.
Додаткова перевага: не потрібен ПРРО
Ще одна суттєва перевага QR-оплати — відсутність необхідності у реєстраторі розрахункових операцій (ПРРО). Згідно з чинним законодавством, банківські перекази не потребують фіскалізації через РРО/ПРРО. Це спрощує облік та зменшує витрати на програмне забезпечення для фіскалізації.
При еквайрингу кожна карткова транзакція формально є розрахунковою операцією, яка підлягає фіскалізації. Це додатковий обов'язок та витрати для підприємця.
Висновок
QR-оплата за стандартом НБУ — це сучасний, економічний та простий спосіб приймання платежів для українських інтернет-магазинів. Нульова комісія, швидке зарахування коштів, відсутність потреби у ПРРО та підтримка понад 26 банків роблять QR-оплату оптимальним вибором для більшості бізнесів.
Для магазинів на OpenCart та WooCommerce доступні готові плагіни, які автоматично генерують QR-коди та перевіряють оплату через банківські виписки monobank та ПриватБанк кожні 10 хвилин.
Почніть економити на комісіях вже сьогодні
Встановіть плагін QR-оплати для вашого інтернет-магазину та забудьте про комісії еквайрингу.
Переглянути тарифи